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Comment financer un achat immobilier avec un prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro est un dispositif qui permet de financer une partie de l’achat d’un bien immobilier. Sous réserve de respecter certaines conditions, notamment de localisation et de ressources, il est possible d’en bénéficier pour faire l’acquisition d’un logement neuf ou ancien.

Vous envisagez de devenir propriétaire et vous vous demandez comment financer un achat immobilier avec un prêt à taux zéro ? R2i vous répond.

Comment fonctionne le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro est destiné aux primo-accédants, autrement dit celles et ceux qui achètent un bien immobilier pour la première fois. Plus exactement, ce dispositif est réservé aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur appartement ou de leur maison au cours des deux années qui précèdent l’offre de crédit.

À noter que l’éligibilité au PTZ est étendue aux personnes en situation de handicap, en invalidité ou victimes de catastrophes.

Pour pouvoir bénéficier de ce dispositif, vous devez impérativement faire l’acquisition d’un logement à titre de résidence principale. D’autres critères sont à prendre en compte, notamment la localisation du bien et son état.

En 2022, le prêt à taux zéro peut être obtenu pour financer un achat immobilier dans le neuf, qu’il s’agisse d’un logement déjà existant ou d’une habitation en cours de construction. Dans ce cas de figure, peu importe le lieu où se situe le bien : le dispositif s’applique sur tout le territoire.

En revanche, le droit au PTZ dans l’ancien est soumis à un zonage : les zones B2 et C entrent dans le cadre du dispositif. À noter que l’achat d’un bien ancien nécessitant des travaux de grande ampleur s’apparentant à une réhabilitation complète est considéré comme un logement neuf. À ce titre, il bénéficie des mêmes conditions de zonage que ce dernier et est donc éligible à tout le territoire français.

Bon à savoir : le prêt à taux zéro a été reconduit jusqu’au 31 décembre 2022 par la Loi de finances de 2021, puis un an de plus, soit jusqu’au 31 décembre 2023 par la Loi de finances de 2022. Vous disposez encore d’un peu moins de deux ans pour financer un achat immobilier avec un prêt à taux zéro !

Quelles sont les conditions de ressources pour obtenir un prêt à taux zéro ?

Pour pouvoir bénéficier des avantages du PTZ, vous devez impérativement ne pas dépasser un certain seuil de ressources.

Pour faire le calcul, deux méthodes sont utilisées :

• les revenus de chaque personne impliquée dans l’achat qui sont pris en compte sont ceux de l’avant-dernière année qui précède le prêt : autrement dit, si vous sollicitez l’obtention du prêt à taux zéro pour une transaction immobilière en 2022, les revenus à considérer sont ceux de 2020, déclarés et acquittés en 2021 ;
• le montant global de l’opération d’achat du bien divisé par neuf.

Quel montant est-il possible d’obtenir en souscrivant un prêt à taux zéro ?

Le zonage et la composition du foyer

Le montant maximal qu’il est possible d’obtenir en souscrivant un prêt à taux zéro dépend du zonage et du nombre de personnes qui constituent le foyer.

Voici les plafonds, exprimés en euros :

Nombre de personnes	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000	135 000	110 000	100 000
2	210 000	189 000	154 000	140 000
3	255 000	230 000	187 000	170 000
4	300 000	270 000	220 000	200 000
5	345 000	311 000	253 000	230 000

La notion de quotité

Une quotité s’applique sur le coût de l’opération selon que le bien est un logement neuf ou ancien, mais aussi en fonction de sa localisation géographique et de sa performance énergétique.

Voici le détail des quotités à prendre en compte :

	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
Logement neuf	40 %	40 %	20 %	20 %
Logement ancien avec travaux	–	–	40 %	40 %
Revente HLM	10 %	10 %	10 %	–

Le plafond du montant du prêt à taux zéro

Le montant du PTZ ne doit pas excéder le coût total des autres prêts d’une durée de deux ans minimums et qui servent également à financer l’achat du bien.

Cela signifie notamment que :

• le prêt à taux zéro ne doit pas représenter plus de la moitié du financement par rapport au montant retenu de l’opération
• plus l’apport personnel est conséquent, plus le montant du PTZ s’en trouvera diminué.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt à taux zéro et vérifier votre éligibilité au dispositif ? Contactez-nous !